Ипотека в США: процентные ставки по кредиту, ипотечное кредитование для иностранцев

Ипотека в США

Соединённые Штаты Америки — страна, которая занимает лидирующие позиции в мире по доступности жилья и низким ставкам по кредитованию. В статье затронем особенности ипотеки, обратим внимание на ставки и условия предоставления кредита для граждан и неграждан США.

Америка – страна с выгодным ипотечным кредитованием, как для самих американцев, так и для иностранцев

Общие положения об ипотеке в США

Многие полагают, что ипотека — разновидность кредита, но, с юридической точки зрения, это неправильно. Ипотека — это не сам кредит, а обеспечительная мера, предусмотренная законодательством США.

Когда человек берёт в банке кредит на приобретение дома, этот дом становится предметом залога, чтобы в случае неисполнения обязательства покупателем, банк мог получить права на это недвижимое имущество. Если же весь кредит выплачен, залоговое обязательство прекращается, и дом переходит в полную собственность покупателя.

Прежде всего, нас интересует особенности кредита на жилые дома в Америке.

Порядок предоставления кредита

Сегодня взять кредит на дом и вместе с ним ипотеку могут как граждане США, так и лица, его не имеющие, но при этом условия будут заметно различаться. Кроме того, есть упрощённый и полный порядки предоставления кредита.

Другая особенность — это возможность получить кредит на покупку не только нового дома, но и недвижимости на вторичном рынке, а также ещё не построенного жилья, и проценты будут не сильно отличаться в этом случае. Во многих странах (например, в России) это невозможно.

Ставки по ипотеке в разных странах мира

Кроме того, если учитывать такие факторы, как уровень жизни в Америке, размер ставок, надёжность финансовой системы, можно сделать вывод, что брать кредит в этой стране очень выгодно. Теперь разберём каждый аспект подробнее.

Виды ипотеки

Кредит на приобретение недвижимости в США называется mortgage. При этом кредиты бывают двух видов: с фиксированной процентной ставкой (Fixed-Rate Mortgage) и с плавающей (Adjustable-Rate Mortgage).

Подавляющее большинство заёмщиков предпочитают первый вид, поскольку здесь ставка меняться не может: за всё время кредитования будет применяться та, что прописана в кредитном договоре.

Особенность плавающей ставки в том, что она здесь обычно на 1-2 процента ниже, однако банк имеет право поднимать её, хотя в принципе может оставить без изменений. Обычно на практике бывает так: в течение 5-10 лет банк обязуется кредитовать по фиксированной ставке, но по истечении этого срока он имеет право изменить её (понизить или повысить).

Таким образом, второй вид сопряжён с определённым риском, выгоднее он в основном тем, кто собирается потом продавать дом.

Виды ипотеки в Америке, залог, процентная ставка — об этой следующий видеоматериал.

Ипотека для граждан США

Кандидат на одобрение ипотеки, являющийся гражданином Америки, должен:

  1. Быть не моложе 25 лет, но не старше 75.
  2. Быть официально трудоустроенным в Америке.
  3. Иметь возможность внести первый взнос по кредит (от 10% до 50% общей суммы).

На этом основные требования заканчиваются, хотя у отдельных банков могут быть свои требования, но не столь существенные.

Ипотека для россиян и других иностранцев

Получить кредит в Америке иностранцу довольно трудно, и сейчас на практике есть немало случаев отказа банков сотрудничать с гражданами из других государств. К сожалению клиенты из России и стран СНГ — одни из самых нежелательных для банков США. Несмотря на это, по статистике около половины иностранных граждан покупают жильё в США в кредит.

Без Грин-карты получить ипотеку в США не удастся

Итак, если вы рассматриваете вариант купить американскую недвижимость в кредит, то главные особенности будут следующими. Стоимость жилья в разных штатах Америки можно посмотреть здесь.

Потребуется представить в банк дополнительные документы. В частности, рекомендательные письма от других банков, справку из бюро кредитных историй, грин-карту. По большей части это нужно для гарантий банку, что кредит будет выплачен.

Все документы (как основные, так и рассмотренные нами дополнительные) должны быть переведены на английский язык.

Процентная ставка

К сожалению, для иностранцев ставка будет выше: как правило, на 1-1,5 процента — и по фиксированной, и по плавающей.

Вообще в Америке ставки выше чем в странах Европы, но существенно ниже, чем в России. Долгие годы в США ставки держались на уровне 3-4%, но сейчас наблюдается их рост. К началу 2020 года она варьируется в районе 5-6%.

Насколько сложно взять ипотеку гражданам РФ за границей

Напомним, что плавающие ставки могут быть несколько ниже, а ставки для иностранцев — выше, причём на 1-1,5%. Таким образом, россиянину, намеревающемуся приобрести дом в США, сегодня следует рассчитывать в среднем на ставку в размере 7,5-8%, хотя опять-таки нужно помнить, что каждый случай индивидуален.

Иностранному гражданину придётся совершить дополнительные действия: оценить жильё (около 500 долларов), застраховать его (около 2% от стоимости дома). Страховать желательно каждый год.

Кроме того, предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита (3% от оставшегося долга в первый год, 2% во второй и 1% в третий).

Напомним, что отдельно придётся потратиться на перелёт, временное проживание в Америке и прочие формальные нюансы. Поэтому, если вы всё же задались целью купить жильё в Америке, лучше, если эта цель будет оправдана переездом в Соединённые Штаты.

Прежде чем взять ипотеку, нужно рассчитать сумму платежа, которая будет не слишком обременительна, а уже затем обращаться к лендеру — кредитору. Подробнее в следующем видеоролике.

Документы

Дополнительные документы для иностранных лиц мы уже рассмотрели, теперь поговорим об основных. Итак, лицо, желающее взять кредит в американском банке под ипотеку, должно представить:

  1. Паспорт (либо это может быть американское водительское удостоверение, грин-карта).
  2. Номер социального страхования (Social security number).
  3. Ваша кредитная история.
  4. Сведения о доходах (как правило, это справка о размере зарплаты за последние 3 года).
  5. Выписка с банковских счетов в подтверждение того, что на них имеются денежные средства (как правило, за два последних года).
  6. Копия договора, по которому вы приобретаете дом.
  7. Иные документы (банки имеют право запрашивать и прочую документацию, всё зависит от конкретного случая).

Вернуться к оглавлению

Дистанционный способ получения кредита для иностранцев

Если у вас имеется открытая американская виза, вам необязательно приезжать в Америку для оформления всех формальностей кредита и ипотеки. Вы можете сделать это дистанционно. Нужно будет воспользоваться услугами организаций, которые специально занимаются этими вопросами, или можно обратиться к юристам.

На каких условиях дают ипотеку в разных странах, в частности в США

Суть в том, что документы заверяются в российском консульстве США, а затем отправляются почтой. Способ в целом довольно оптимальный и выгодный.

Прочие расходы

Мы уже говорили про оценку жилья, эта процедура обойдётся в сумму от 350 до 2000 долларов, однако при стоимости объекта более одного миллиона долларов, заплатить придётся вдвое больше.

Отдельно вам нужно будет оплатить услуги банка по оформлению ипотеки (около 35 долларов).

Потребует уплаты и сбор (примерно 2% от общей суммы кредита).

Первоначальный взнос

Чаще всего он составляет от 10 до 50% суммы кредита (при этом для иностранцев он выше, чем для граждан). Однако некоторые банки могут предоставлять кредит по более низкому первому взносу либо вообще без него. Поэтому потенциальному заёмщику рекомендуется хорошо поискать более выгодные варианты кредитования, предложений на рынке очень много.

Ипотеку в России взять проще, зато в США её легче отдать

Размер кредита

Обычно банки США предоставляют средства на сумму от 100 тысяч и до 20 миллионов долларов. Хотя у каждого банка есть свои особенности, внимательно изучите предложения различных банков.

Срок кредита (ипотеки)

Конкретный срок указывается в кредитном договоре между банком и гражданином. Минимальный срок обычно составляет 5 лет. Если обратиться к практике, то наиболее часто кредит под залог недвижимости (ипотеку) предоставляется на 15-30 лет.

Где выгоднее приобретать недвижимость?

Самая дорогая недвижимость США находится в штатах Калифорния и Гавайи (цена в несколько раз выше, чем в среднем по Америке). Но в других штатах вы можете купить дом заметно дешевле. К ним относится Джорджия, Мичиган, Аризона, Филадельфия и Флорида. Соответственно в них вы сможете быстрее выплатить кредит.

Лучшие штаты для жизни в Америки — список здесь.

Полезное видео. На что стоит обращать внимание при покупке недвижимости в Америке. Рекомендуем посмотреть.

Итоги

Таким образом, взять обеспеченный ипотекой кредит на покупку недвижимости в США вполне реально. И хотя гражданину России будет сложнее, но, если у вас хорошая кредитная история и имеются достаточные денежные средства на счетах, банк с большой долей вероятности одобрит кредит.

8 шагов к получению ипотеки в США в 2020 году

Решили перебраться на постоянное место жительства в США и вам нужна собственная квартира? Проще всего купить недвижимость с помощью заёмных средств. Ипотека в США отличается довольно выгодными условиями и лояльными требованиями к потенциальным заёмщикам.

Давайте рассмотрим все нюансы ипотечного кредитования, какие на сегодняшний день проценты в американских банках, требуемые документы, сроки оформления и с чего необходимо начинать россиянину, если он решил обзавестись своим собственным жильём.

Ипотека по-американски

Стоимость недвижимости в США, как и во многих других странах, зависит от местоположения, технического состояния, площади и других факторов. Квартира где-нибудь на окраине стоит от 60 000 до 120 000 долларов, в центре точно такая же жилплощадь будет стоить уже от 200 000, загородный дом обойдётся минимум в 150 000. Более престижное жильё стартует от 300 000 $.

Учитывая достаточно высокие доходы, приобрести собственное жильё в США вполне реально. Американцы привыкли жить в кредит и чаще всего не готовы выложить единым платежом необходимую сумму для покупки недвижимости, поэтому в США очень развито ипотечное кредитование.

Ипотека в Америке вовсе не является долговой ямой, как в России. Можно взять кредит на 20-30 лет, ежемесячно постепенно погашать его и в то же время не пребывать в условиях постоянной жёсткой экономии и психологического давления от осознания нависшего огромного долга.

Преимущества ипотечного кредитования в США таковы.

  • Низкие процентные ставки. Ипотека заключается на несколько десятилетий, поэтому из всех иных кредитов у неё самая выгодная ставка.
  • Возможность приобрести любое жильё. Заёмщик вправе выбрать недвижимость как на первичном, так и на вторичном рынке.
  • Конкуренция между банками. Поскольку ипотека пользуется спросом, каждая кредитная организация борется за любого клиента. Случаи отказа бывают очень редки. Любой потенциальный заёмщик рассматривается индивидуально и конкретно под него создаются максимально выгодные условия, поэтому ипотеку могут себе позволить широкие слои населения с разными доходами.
  • Гибкая оценка платёжеспособности. При рассмотрении заявки банки учитывают не только доходы, полученные от заработной платы, но и иные – личные накопления, пенсионные и социальные выплаты, пассивный доход от сдачи жилья в аренду, дивиденды от инвестирования в ценные бумаги и другие.
  • Первоначальный взнос. Он может быть разным, от десяти до пятидесяти процентов. Существуют такие ипотечные программы, где первичный взнос и вовсе может отсутствовать.

В частности кредитная организация обязательно потребует у россиянина рекомендательное письмо от банка, который сможет подтвердить платёжеспособность человека.

Чтобы получить это письмо, необходимо открыть счёт в любом американском банке, который находится на территории страны, и положить на него достаточную сумму средств.

Размер накоплений должен быть таков, чтобы их хватило:

  • на внесение первоначального взноса;
  • для оплаты всех счетов, сопровождающих ипотечную сделку – налогов и сборов, а также оценки недвижимости;
  • для резерва.

Резервной суммы должно хватить на оплату:

  • ипотеки в течение одного года;
  • полиса страхования.

Кроме этого, необходима выписка из российского банка, в котором открыт счёт как минимум два года назад.

Процентная ставка в США

В США ипотечное кредитование носит название «mortgage», что переводится как «ипотека». Процент ипотеки в США может быть фиксированным (Fixed-Rate Mortgage (FRM)) или плавающим (Adjustable-Rate Mortgage (ARM)).

Плавающая ставка ниже фиксированной на один-два процента, но на неё влияют различные условия, связанные с экономическим положением в стране на момент пересмотра кредитной организацией размера процентной ставки.

Минус в том, что заёмщику будет сложно в дальнейшем планировать свои расходы. В зависимости от условий ипотечного договора ставка остаётся неизменной в течение трёх, пяти или семи лет, а затем может взлететь до максимального размера. После того как закончится фиксированный период, банк будет ежегодно пересматривать ставку, и вряд ли в сторону уменьшения. Например, ипотека была взята под три процента, а впоследствии процентная ставка возросла до семи. Этот вид ипотеки выгоден только тем, кто собирается погасить её как можно скорее.

На сегодняшний день плавающая ставка по ипотеке в США варьируется от 2,85% до 4,5%.

Читайте также:  Налоговая система в Швеции, подоходный налог для физических лиц, размер НДС и другие процентные ставки

Что касается фиксированной ставки, то этот вариант несёт минимум рисков и больше привлекает заёмщиков. Большинство американцев предпочитают заключать долгосрочный ипотечный договор (до тридцати лет) с фиксированной ставкой.

Ипотека для россиян в США будет оформлена на тех же условиях, что и для американцев, если потенциальный заёмщик является резидентом страны. В противном случае условия кредита будут не такими выгодными, как хотелось бы.

Условия получения ипотеки

Общие условия ипотечного кредитования для россиянина:

  • возраст заёмщика – от 25 до 75 лет на момент погашения кредита;
  • наличие действующей визы и карты социального обеспечения;
  • положительная кредитная история;
  • первоначальный взнос – от 25%;
  • срок ипотеки – от одного года до тридцати лет;
  • размер кредита – от 100 000 $ до 20 млн $;
  • возможность подать заявку и документы онлайн.

Необходимо учитывать и заранее планировать дополнительные затраты.

  • Оценка недвижимости – 200-500 $. Если стоимость жилья превышает 100 000 $, то сумма удваивается. В России оценку делают только один раз, перед оформлением ипотеки. Американские банки предпочитают перестраховываться и требуют предоставлять акт от независимого оценщика ежегодно.
  • За услуги банка при оформлении ипотеки нужно будет заплатить как минимум три-пять процентов от суммы кредита.
  • Обязательно нужен страховой полис – ежегодные платежи составляют 1-3% от величины займа. Страхуется объект недвижимости от стихийных бедствий, катастроф и иных чрезвычайных ситуаций, страхование жизни не требуется.

Необходимый пакет документов

Для получения ипотеки потенциальный заёмщик должен подготовить:

  • заявку на кредит;
  • действующую визу США («Грин карту», рабочую визу);
  • номер карты социального страхования;
  • копии внутреннего (перевод + апостиль) и заграничного паспортов;
  • доверительное письмо из крупного банка о наличии действующего счёта;
  • банковскую выписку, подтверждающую наличие необходимых средств для внесения первоначального взноса;
  • сведения из НБКИ о положительной кредитной истории;
  • документальное подтверждение официального проживания, например, договор о найме жилья или счета за коммунальные услуги;
  • справку с места работы;
  • документы на недвижимость.

Справки и письма отправляются по почте, при этом они в обязательном порядке должны быть заверены в консульстве США (в России).

Оформление ипотеки по шагам

Поскольку россиянину будет сложно учесть все законодательные тонкости, то для оформления ипотечного кредита лучше нанять брокера или обратиться в специальную компанию, которая специализируется на иностранцах.

Опытные специалисты помогут правильно собрать и подготовить документы, выберут наиболее выгодную ипотечную программу, сопроводят сделку от начала до конца.

Алгоритм оформления ипотечного кредита:

  • открытие счёта в американском банке и наличие на нём достаточной суммы;
  • поиск жилья (с помощью агентства недвижимости или по объявлению);
  • обращение в банк – анализ ипотечных программ можно провести самостоятельно или довериться специалистам;
  • подготовка и подача необходимых документов;
  • совершение предварительной сделки с продавцом недвижимости;
  • заключение ипотечного договора;
  • проведение сделки купли-продажи с переоформлением права собственности;
  • оплата дополнительных расходов – комиссию банка, за страховой полис, а также оценку жилплощади.

В принципе, оформление ипотеки в любой стране практически ничем не отличается.

Срок оформления кредита в среднем занимает полтора месяца.

Заключение

Оформить ипотеку в США для россиянина достаточно непросто. В нашей стране эта процедура происходит намного быстрее. Зато в Америке намного проще погашать долговые обязательства перед банком – доходы позволяют обслуживать кредит и жить без излишней экономии.

Чтобы упростить себе жизнь, желательно обратиться в специализированные компании, которые занимаются оформлением ипотеки для иностранцев на профессиональном уровне. Самостоятельно, без опытного специалиста разобраться в тонкостях американского ипотечного кредитования будет сложно.

Кто может воспользоваться ипотечным кредитованием в США

К важнейшим условиям успешного пребывания за рубежом можно отнести приобретение жилья. В Америке стоимость недвижимости довольно высока, однако среднестатистическому россиянину стать там владельцем квартиры или дома все-таки вполне реально. Ипотека в США характеризуется не только относительно низкими процентными ставками, но также лояльными требованиями к потенциальному заемщику. Поэтому вложение денежных средств в недвижимое имущество, расположенное в этой стране, может оказаться очень выгодным.

Жизнь в США в кредит

Соединенные Штаты – дорогая страна. Даже представители коренного населения, относящиеся по уровню доходов к среднему классу, оформляют ссуды. В целом кредитование в Америке играет в экономике государства важную роль. Банки выдают займы, просто получив заявление от клиента, либо для определенной цели.

Оформить кредит может даже нерезидент страны. А условиями программ некоторых финансовых организаций допускается погашать задолженности по ссуде, пребывая за пределами США.

Самые популярные виды займов в Америке представлены ниже. Вот под какой процент дают кредит в США соответствующего типа:

  • потребительский: от 9 до 13 % для американцев и от 15 до 20 % – для иностранцев;
  • образовательный: 3,5 % по льготным государственным программам, 7-12 % – от коммерческих банков;
  • автомобильный – от 3,3 до 9,3%;
  • для бизнеса: Управление малого бизнеса США – Small Business Administration – гарантирует 3-4% годовых;
  • ипотека: для россиян 8-9 % для россиян.

Кредит на приобретение жилья

Каждый житель США оформляет кредит на недвижимость соразмерно своим доходам от официальной работы. На начало 2019 года средняя величина ипотеки для иностранных граждан составляла примерно 100–150 тыс. долларов.

Что касается сроков действия договора займа, то клиент может выбрать устраивающий его период возврата заемных средств: от 15 до 30 лет. Большинство заемщиков отдают предпочтение большей продолжительности пользования деньгами, преследуя цель уменьшить ежемесячный платеж.

Ипотечное кредитование в США предусматривает в обязательном порядке внесение первоначального взноса (здесь и далее – ПВ). Среднее значение этого показателя составляет 40 % от цены кредитуемых жилых квадратных метров. Одни банки запрашивают не меньше 50 %, другим достаточно и 30 %. Конечная величина авансового платежа является величиной производной от финансовой репутации и платежеспособности заемщика.

Существуют и другие важные условия получения ипотеки в США и ее дальнейшего обслуживания:

  • обязательность приобретения страховки от непредвиденных обстоятельств. В частности, полис должен покрывать риски пожаров, взрывов, наводнений и иных стихийных бедствий;
  • погашение долгосрочного кредита раньше оговоренной в договоре даты согласно американскому законодательству не сопровождается наложением штрафных санкций.

Как взять ипотечный кредит в США гражданину России

Право на получение ипотечной ссуд имеет иностранец, в том числе россиянин, соответствующий таким требованиям:

  • возраст – не младше 25 и не старше 75 лет;
  • положительная кредитная история;
  • наличие вида на жительство или грин-кард/рабочей визы;
  • наличие карты social securities.

Очень важно учитывать, что ипотека в США для россиян оформляется при обязательном соблюдении двух условий. Во-первых, необходимо открыть в одном из американских банков расчетный счет. И, во-вторых, разместить на нем денежные средства.

Кроме того, россиянину, желающему оформить в США договор займа на приобретение объекта недвижимости, нужно быть готовым к уплате финансовому учреждению за оказание услуг комиссии размером 3 % от величины ссуды. Рассчитанную сумму данного сбора вместе с ПВ и 12 ежемесячными ипотечными платежами необходимо разместить на ранее открытом в банке счете.

Тема, как взять кредит в Америке на жилье, был бы неполной без упоминания требуемых банком документов. Их стандартный список выглядит так:

  • оригинал и копия актуального заграничного паспорта;
  • заполненный бланк анкеты-заявления;
  • грин-кард или рабочая виза;
  • банковская выписка, отражающая движение денежных средств;
  • справка о полученных на протяжении последних 3 лет доходах (в долларах);
  • номер карты социального страхования;
  • справка о качестве кредитной истории;
  • копия договора купли-продажи.

Все документы нужно перевести на английский язык и заверить в нотариальной конторе.

Для увеличения шансов на то, чтобы квартира или дом в США в кредит были куплены, можно приложить к этому пакету документов рекомендательное письмо из крупной финансовой организации. Тогда американский банк наверняка смягчит требования к потенциальному заемщику и сократит сроки рассмотрения заявления на получение денежных средств.

Но в любом случае малейшая неточность в любом из документов может привести к отказу в оформлении ипотеки. Также не стоит рассчитывать на оформление долгосрочного кредита иностранцу с запятнанной кредитной историей.

Отказ в получении банковских средств также может быть обусловлен возрастом заемщика. Многие иностранцы, даже знающие, как оформить ипотеку, могут упустить из виду, возрастная планка в 75 лет не должна быть превышена на дату прекращения действия договора займа.

Таким образом, например, 50-летнему россиянину не удастся заключить ипотечное соглашение на 30 лет – он получит от банка отказ. Кстати, такой подход практикуется и на отечественном финансовом рынке.

Разновидности процентных ставок по ипотеке в США

Процентная ставка по ипотеке в Америке бывает двух видов:

  • Fixed-Rate Mortgage (FRM) На русском языке эта ставка называется фиксированной. Она стабильна на протяжении действия всего договора займа.
  • Adjustable-Rate Mortgage (ARM). По-русски – плавающая. Предусматривает корректировку значения в большую сторону по прошествии определенного времени.

Корпорация Freddie Mac, специализирующаяся на исследованиях финансового рынка, опубликовала сведения о том, что средняя ставка по ипотеке в США с фиксированными процентами (FRM), предоставляемой на 30 лет, в апреле 2019 снизилась с отметки 4,28 до 4,06 % в год. Это самое масштабное уменьшение рассматриваемого показателя с 2009 года.

Эксперты связывают данное явление с тем, что Федеральная резервная служба отказалась в 2019 году от повышения величины базовой процентной ставки.

Это коснулось и вопроса, какой процент по ипотеке в Америке, предоставляемой на 15 лет. Если год назад денежные средства на этот срок выдавались в среднем под 3,9 % годовых, то в настоящее время – под 3,75 %.

Такая же тенденция наблюдается по отношению к плавающей ставке ARM. Правда, с небольшой оговоркой. Так, если значение этого показателя снизилось в период с 6 марта до 3 апреля 2019 года с 4,67 до 4,36 %, то 10 апреля был отмечен рост до отметки 4,40 %.

Но россиянам нет резона рассчитывать на столь привлекательные цифры. Так, некоторые банки оформляют гражданам РФ ипотеку под те же привычные для российского кредитного рынка 8–9 % годовых. При этом каждый процент значительно увеличивает финансовую нагрузку на заемщика.

Американским гражданам 15-летний долгосрочный жилищный заем объемом 100 тыс. долларов по ставке 4,06 % обойдется в 60,9 тыс. долл. А вот стоимость ипотечного кредита в США, предоставленного на тот же срок и в том же объеме под минимально возможные для иностранца 7 % составит 105 тыс. долл. Разница ощутимая.

Пройдите социологический опрос!

В расчетах выше не учитывались обязательные для американской ипотеки дополнительные расходы. Коротко их укажем:

  • За оценку приобретаемого дома/квартиры, на основании которой определяется объем кредитования, придется заплатить от 200 до 500 долларов. Если цена объекта недвижимого имущества превышает 100 тыс. долл., стоимость этой услуги, как правило, удваивается. При этом банки настаивают на ежегодном повторном проведении оценочной экспертизы. То есть раз в год нужно будет заплатить еще минимум 200 долларов.
  • Банк взимает комиссионные за выдачу кредита в сумме 3-10 % от его размера.
  • Покупка страховки обойдется еще в 1-3 % в год от объема займа. Но финансовые учреждения США не требуют, чтобы заемщик застраховал свою жизнь. Речь в данном случае идет о покрытии полисом рисков, связанных исключительно с приобретаемым за счет заемных средств объектом недвижимого имущества.

Советы по получению ипотечного займа

Предлагаем вам советы по получению ипотеки:

  • Прежде чем подать заявку на оформление договора долгосрочного жилищного кредитования в США, следует уделить особое внимание подготовке документов. Для этого лучше всего прибегнуть к услугам брокера, который соберет полный пакет необходимых бумаг. В Америке к каждому документу относятся очень серьезно и при наличии даже, казалось бы, несущественной ошибки заемщик получит отказ.
  • Не старайтесь оформлять ипотеку по минимальному количеству документов. Желание сэкономить время может обернуться финансовыми потерями. Ведь процентная ставка при таком подходе повышается. А вот в случае предоставления расширенного пакета бумаг выдача денег осуществляется по процентной ставке, стремящейся к возможному минимуму.
  • Перечень дополнительных расходов при оформлении ипотеки и их размер в каждом банке разные. Поэтому, прежде чем подписывать договор, необходимо выяснить у сотрудника финансового учреждения все возможные нюансы. Может случиться, что предложение от другого банка будет более выгодным.

Заключение

Ответ, чем отличается ипотека в России и в США, можно сформулировать так: российский долгосрочный кредит проще взять, а американский легче вернуть. Отечественные банки одалживают деньги на приобретение недвижимости преимущественно под фиксированный процент. На американском финансовом рынке более популярны ссуды с плавающей ставкой.

В списке документов на ипотеку в России количество позиций меньше, чем в США. К каждому иностранцу-потенциальному заемщику в Америке применяется индивидуальный подход. Но в любом случае он должен соответствовать критериям высокой зарплаты и незапятнанной кредитной истории.

Ипотека в США: Видео


Ипотека в Америке: процент

Весь мир сегодня говорит о доступности в Америке ипотечных кредитов с самой низкой минимальной ставкой. Поскольку США — государство многонациональное, граждан России тоже интересуют возможности приобретения жилья в одном из его штатов. Поэтому вопрос о том, насколько реальна ипотека в Америке для русских, следует рассмотреть подробнее.

Читайте также:  Средняя зарплата в Санкт-Петербурге и МРОТ, высокооплачиваемые профессии, заработки врачей и хирургов

Отличительные черты

У американской ипотеки есть свои особенности. Среди них необходимо отметить:

  • минимальная процентная ставка из всех видов кредитования;
  • распространяется на первичный и вторичный рынки недвижимости;
  • высокий уровень конкуренции (доступность для большинства граждан);
  • сумма первого взноса составляет 10-50%, отдельными программами это обязательство даже предусматривается;
  • оформить ипотеку на недвижимость можно с 25 до 75 лет;
  • заявки рассматриваются с учетом реальных доходов заемщика.

Условия

Процент по ипотеке непосредственно зависит от реального состояния дел на финансовом рынке. А для каждого клиента он будет индивидуальным, зависимо от его платежеспособности. Сегодня средняя годовая ставка по ипотечному кредиту в США (зависимо от ряда условий) составит 3,5—7% для местного населения. Когда займ оформляется гражданами зарубежных стран, России, к примеру, банк ее может увеличить на 1—2% из-за высокой вероятности рисков. К тому же в Америке используют два типа ставок:

  • стабильные (фиксированные весь кредитный период), пользуются свыше 75% заемщиков;
  • плавающие (раз в пару лет могут изменяться), их размер всегда меньше предыдущих на 1—2%.

У кредитов по последним ставкам стоимость ниже, но и риски больше. Средняя стоимость ипотечного займа в Америке составляет 100 000$. При этом сумма первоначального взноса за приобретение недвижимости — 30—50% от ее реальной стоимости. В отдельных случаях этот платеж не является обязательным, но может увеличить размер займа. У заемщика есть право ежемесячно платить больше, чем предусмотрено договором, — так можно сократить период выплаты ипотеки (когда это не нарушает условия договора).

Данный вид кредита может оформляться на период от 15 до 30 лет. Именно такое выгодное условие в сочетании с минимальным процентом ставки обеспечивает доступность ипотечных займов практически для всех американцев.

Современная ипотека в США для россиян сперва может показаться подозрительно невыгодной для кредитных организаций. Но у них, наоборот, наблюдается колоссальный ежегодный и стабильный финансовый оборот именно по таким кредитам.

Пакет документов для получения ипотеки

Для получения ипотеки необходимо собрать определенный пакет документов. В него входит:

  • паспорт/идентификационную карту/водительское удостоверение;
  • справку, подтверждающую доходы;
  • кредитную историю (письмо из БКИ для россиян);
  • выписку с банковского счета, подтверждающую наличие достаточной для оплаты займа за год суммы;
  • копии договора о купле-продаже объекта недвижимости;
  • 1—2 поручительных писем из солидных банков (подтверждающих минимум 2 года сотрудничества).

Этот перечень не является фиксированным, потому что к каждому ипотечному кредиту подход индивидуальный. На рассмотрение заявки о выдаче займа уйдет до 1 месяца. Вся документация должна быть переведена на английский.

Кредитные программы американской банковской системы для иностранцев

Современная банковская система Америки для иностранных граждан предлагает несколько программ оформления ипотеки. Рассмотрим их подробнее.

1. Без предоставления пакета документов

Не требует личного присутствия иностранных граждан и подтверждения их доходов. Она доступна для подданных европейских стран, включая россиян. Оформляется данный займ без самого заемщика посредством получения в консульстве США доверенности на риэлтора. Но прежде чем оформлять ипотечный кредит, необходимо открытие трастового счета в одном из международных банков. Рассчетные операции по сделке в рамках договора будут проводиться через него. Пакет необходимой документации для оформления займа высылается клиенту заказным письмом. Подписание такого договора может происходить при условии обязательного присутствия американского консула.

Такого типа сделка предусматривает следующие условия:

  • годовой процент по ипотеке в США составит до 8.5%;
  • период кредитования — до 30 лет;
  • комиссия банка — 10% от суммы займа (в Америке предлагается возможность ее оплаты продавцом).
  • такой кредит может оформляться на любой тип недвижимости в любом из американских штатов (за исключением Аляски и Гавайев);
  • от иностранных граждан для получения такой ипотеки потребуются только виза и загранпаспорт;
  • первоначальный взнос зависит от суммы ипотечного займа: до 1 000 000$ долларов — 10%, а свыше миллиона — 20% от займа.

2. Предусматривающая сбор документов

Для россиян, желающих оформить ипотечный кредит в Америке и готовых собирать все необходимые документы, предлагаются такие условия займа:

  • понижение годовой процентной ставки до 5%;
  • максимальный период погашения — до 30 лет;
  • 20—30% — сумма первоначального взноса;
  • понижена комиссия банка — 3—5%;
  • обязательное открытие в банке счета на сумму годового платежа по кредиту в качестве гарантии.

Для оформления сделки от заемщика требуется личное присутствие в Америке. Получение ипотеки по данной программе предполагает перевод иностранными гражданами всей необходимой документации на английский язык. Эта ипотека в Америке, процент которой более выгодный для россиян, предусматривает следующие условия:

  • очень выгодная ставка — 5—2% в год;
  • комиссия банка — всего 3% от суммы займа;
  • максимальный срок погашения — 30 лет;
  • возможность погашения ипотечного займа (без штрафных санкций) уже через 6 месяцев после оформления договора;
  • первый взнос составляет 30—40% от всего займа (рассчитывается от суммы кредита);
  • обязательным является страхование приобретаемой недвижимости на сумму, равную ее оценочной стоимости;
  • обязательное открытие счета в одном из банков США на сумму, равную 12 ежемесячным платежам по займу (гарантия возможности погашения);
  • наличие возможности рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях (уменьшить ставку);

К тому же, российским покупателям жилья по ипотеке в Америке следует учесть затраты на его оценку (около 500 $), страховку (1—2% от всей суммы), обработку банком документации (примерно 400$). В отдельных случаях может потребоваться экспертиза объекта недвижимости (в пределах 250—500 $), позволяющая выявить его дефекты. Банку придется возвращать в месяц от 700 до 1000$).

Банку потребуется предоставить такие документы:

  • копия открытой визы («Грин карта»);
  • кредитная история;
  • паспорт;
  • документальное подтверждение места проживания (квитанциями об уплате коммунальных услуг к примеру).

Совет! В России есть отделения некоторых из американских банков, в которых проще будет оформить ипотечный кредит на покупку недвижимости в США, чем делать это непосредственно в Америке.

Процент по ипотеке в США в 2017 году

По мнению экспертов, ипотека в США, процентная ставка по которой в данное время повышается, начинает снижать свои темпы. За первые 2 месяца отмечено повышение ставки на 1%. Как утверждают представители агентств, следующее повышение составит 0,5%.

В Штатах уже многие годы работает специальная программа, стимулирующая ипотечное кредитование и увеличение спроса на недвижимость. Но сегодня, по мнению экспертов, она сворачивает свои действия. В то же время, чтобы компенсировать повышение процента, банками будут снижаться требования к заемщикам. Но это коснется лишь граждан Штатов.

Американские банки с иностранными гражданами связываются неохотно, в особенности, это касается стран СНГ. Мотивируется это высокой степенью риска. Но это не значит, что ипотечное кредитование совсем закрыто для иностранных клиентов. При наличии у зарубежного (с открытой американской визой) клиента такого веского аргумента, как доверительное поручительное письмо от известного мирового банка, подтверждающее его реальную платежеспособность, банк предоставит необходимую сумму кредита (от 100 000$ до 20 000 000$) практически без серьезной обработки документов в течение 45 дней при первом взносе до 30%. Иностранным гражданам с плохими кредитными историями целевые кредиты в Америке просто не выдают.

Ипотека в Америке: процент

Конечно, каждый сознательный взрослый человек желает обладать собственным жильем. Но далеко не всегда получается скопить крупную сумму денег, да еще за короткий срок. И ждать несколько лет, пока накопятся деньги, также нет желания. Оптимальным и порой единственным выходом становится взятие жилищной ссуды. Ипотека – один из наиболее популярных банковских направлений, причем не только в РФ, но и в США.

Некоторые россияне активно интересуются, доступна ли иностранным подданным ипотека в Америке, процент по которой, кстати, довольно низкий и привлекательный. А чего ожидать тем лицам, которые решили взять жилищный займ в американских штатах? Какие направления ипотечного кредитования там существуют, и каковы условия, предъявляемые к потенциальным займополучателям?

Ипотечное кредитование в Америке отличается низкими процентными ставками

Нюансы ипотеки в американских штатах

Америка отличается достаточно лояльными условиями данной сферы финансовых услуг. Причем ипотека в США для россиян по выдвигаемым условиям практически ничем не отличается от направлений, созданных для американских подданных. Привлекательными становятся и довольно невысокие ставки годовых.

Стабильность экономического положения и определяет неизменно высокий интерес на недвижимость. По статистическим данным порядка 60,00% иностранных граждан уже воспользовались ипотечным кредитованием.

При оформлении жилищного займа в Америке большим влиянием обладает Грин-карта. При ее наличии заемщик вправе рассчитывать на максимально-высокий уровень ссуды (около 97,00% от цены подобранного жилья). К преимуществам займов клиенты относят и фиксированную ставку. Процент по ипотеке в США варьируется в пределах 3,00–6,00%, что выгодно отличает от предложений российских банков. Усредненный период кредитования составляет 15–30 лет.

К несомненным плюсам относится и отсутствие возрастных ограничений (в частности, верхней границы по возрасту). Кредитоваться могут лица, достигшие 18-летнего возраста. Но, все же, прежде чем устремляться в кредитные учреждения США за оформлением ипотеки, стоит лучше ознакомиться с предлагаемыми направлениями и узнать все их нюансы.

Ипотечное кредитование в США не теряет популярности среди иностранных подданных

Какие жилищные программы предлагает США

Американские кредитно-финансовые учреждения разработали обширный спектр предложений, касающихся ипотечного кредитования. С помощью данных предложений решить проблему с жильем могут как подданные Америки, так и иностранные представители, также и россияне.

Для граждан США

На сегодня в американских банковских организациях действуют несколько различных по направлению программ жилищных ссуд. Они рассчитаны на представителей разных слоев населения, с учетом их запросов и потребностей.

  1. Для малообеспеченных (The Homeownership-Pool). Данная программа была разработана с участием ведущих строительных компаний США и работает на территории штата Флорида.
  2. Ипотека пенсионерам (Home Equity Conversion). Необслуживаемая разновидность ссуд, позволяющая лицам пенсионного возраста оформить пожизненный займ с залоговым предоставлением (уже имеющаяся недвижимость). Причем права собственности у заемщика сохраняются.
  3. Для жертв стихийных бедствий и катастроф (Mortgage Insurance for disaster victims section). Это направление предназначено для тех лиц, которые в результате форс-мажорных обстоятельств потеряли жилье.
  4. Программы льготного кредитования (Rehabilitation Mortgage Insurance). Ссуда оформляется под сниженную процентовку с целью приобретения жилья в домах, оборудованных энергосберегающими приборами.
  5. Рефинансирование. Суть данного направления заключается в объединении существующих займов под один, с более низкими процентами.

Для иностранцев

Ипотека в Америке для русских по условиям оформления практически не отличается от предложений к гражданам Америки. Но получить согласие на кредитование достаточно сложно (причем это касается всех иностранцев). Объясняется это установленной политикой государства и направление сил властей на поддержку именно своего населения. Играет роль и общая нотка недоверия ко всем без исключения иностранным подданным.

Но твердого запрета на кредитование иностранных подданных здесь нет. Особенно можно выделить банки, которые работают с иностранцами по программам кредитования:

  • Bank of America;
  • JPMorgan-Chase;
  • Wells Fargo;
  • First Republic-Bank;
  • City National-Bank;
  • Bank of New-York Mellon.

Кредитоваться русским в Америке можно, но придется столкнуться с рядом сложностей и установленных банками-кредиторами ограничений.

Гражданину России можно рассчитывать на получение жилищного займа в американских банковских структурах при наличии определенных факторов. Они существенно повышают шансы на одобрение ссуды:

  • доверительное письмо, полученное в любом крупном европейском банке, подтверждающее благонадежность клиента;
  • внесение первоначальной стоимости по ссуде размером от 30–40,00% стоимости подобранного жилья.

Иностранцам, желающим кредитоваться в американских банковских компаниях, стоит быть готовым к увеличенным ставкам (они окажутся намного выше, чем для американцев). Многие банковские структуры предлагают клиентам специально разработанные для зарубежных подданных ипотечные программы. Они предусматривают взятие кредитов до 30 лет. Причем размер процентовки будет фиксирован на начальном этапе (около 5 лет).

Стоимость жилья в американских штатах

Конечно, будущих займополучателей интересует, сколько стоит недвижимость в Америке. Ответить на данный вопрос достаточно сложно, ведь цена недвижимости варьируется в разных штатах. Наиболее дорогая стоимость квадратных метров отмечается в Калифорнии, самом богатом американском штате, а также Гавайи. Поэтому, если хочется скорее выкупить жилье, то стоит рассматривать предложения по штатам:

Можно определить собственный рейтинг и основываясь на иных, не менее важных показателях для приобретения жилья и дальнейшего проживания. Например:

Наиболее низкие и приемлемые налоги:

Крупнейшие русские диаспоры:

  • Вашингтон (г.Сиэтл);
  • Техас (г.Хьюстон);
  • Калифорния (г.Сан-Франциско);
  • Нью-Йорк.

Самые криминальные штаты:

  • Нью-Джерси (г.Трентон и Кэмден);
  • Миссури;
  • Мичиган;
  • Огайо (г.Кливленд);
  • Тенесси.

К одному из последствий кризиса 2008 года в Америке относится падение цен на недвижимость

Условия оформления ссуды

Каждому потенциальному заемщику стоит знать, что при получении займа в банковских организациях США обязательным требованием является заключение страхового контракта. Страховка приобретается в целях защиты от природных катастроф и иных непредвиденных ситуаций. Разрешается досрочно выплачивать займы без дополнительных комиссий и штрафов. Каждый иностранец, желающий получить ссуду, обязан соответствовать некоторым условиям. А именно:

  • обладать карточкой social securities;
  • иметь вид на жительство либо Грин-карту/рабочую визу;
  • отличаться хорошим кредитным рейтингом;
  • быть владельцем активного р/счета в банках США, причем там обязана размещаться сумма величиной от 12 регулярных платежей по будущему займу.
Читайте также:  Боязнь летать на самолете: как побороть аэрофобию, советы как избавиться от тревоги и панических атак

Ипотека в США: процентная ставка

Согласно установленным правилам законодательства проценты по ипотечным займам не превышают 4,00% годовых. Данные условия достаточно привлекательны и позволяют выкупить недвижимость с минимальным уровнем переплаты.

Период погашения задолженности

Максимальное время, на которое клиент может взять жилищную ссуду в американских финансовых структурах, достигает 30 лет. В США практика ипотечного кредитования разработана и отточена до мелочей. Кстати, уровень непогашенных займов в этой финансовой сфере крайне низок, что свидетельствует о лояльном и индивидуальном подходе банковских служащих к своим займополучателям.

Классическая модель американского ипотечного кредитования

Требуемая документация

Чтобы оформить ипотечный займ, следует предварительно подготовиться. А именно собрать следующий пакет документации:

  • загранпаспорт (действующий);
  • оформленная анкета-заявка;
  • бумага на право пребывания лица в США (Грин-карта/рабочая виза);
  • номер карточки соцстрахования;
  • справка доходности (с места работы за 3 итоговых года);
  • выписка из банка, отражающая движение финансов на счетах;
  • копия договорных отношений (купля-продажа) с собственником жилья;
  • уведомление от НБКИ (об уровне кредитного рейтинга заемщика).

Документы, предоставляемые в американскую кредитно-финансовую организацию, должны быть переведены на английский язык и быть нотариально заверенными.

Возможные допрасходы

Также стоит быть готовым и к тому, что придется оплачивать некоторые дополнительные суммы. Они составляет около 1-3,00%, и взимаются банками-кредиторами за оказание данной услуги. Эта сумма вносится на банковский р/счет одновременно с первоначальной уплатой. Стоит учесть и банковскую комиссию (около 2,50–3,00%), а также и оплату за работу специалистов по оценке недвижимости (порядка 150$ ежегодно).

Уровень первоначальных проплат

Что касается начального взноса по ипотеке, то он довольно крупный и составляет порядка 30–40,00% от стоимости подобранной недвижимости. Некоторые кредитно-финансовые компании могут потребовать оплатить и 50,00%. Итоговый размер зависит от кредитоспособности заемщика и его финансово-кредитной репутации.

Время кредитования

Рассматривая период погашения ипотечных ссуд, то займополучатель способен выбрать любой, наиболее подходящий отрезок времени в период 15–30 лет. В подавляющем большинстве клиенты стараются кредитоваться на максимальный период времени, чтобы снизить уровень ежемесячных проплат.

На какую сумму можно претендовать

Учитывая достаточно существенный уровень начального взноса, то стоимость выдаваемого ипотечной ссуды оказывается не такой значительной. В среднем можно говорить о суммах в 100 000–150 000$.

Пошаговая процедура получения ипотечного кредита в США

Сам процесс оформления ипотечного займа россиянами (и иными иностранцами) в Америке достаточно простой. Состоит он из следующих этапов:

  1. Подбор подходящего варианта жилья.
  2. Сбор требуемой документации.
  3. Открытие в американском банковской организации лицевого счета и пополнение его денежными средствами.
  4. Анализ предлагаемых кредиторами ипотечных направлений и выбор наиболее подходящего.
  5. Оформление предварительного соглашения купли-продажи (в документе потребуется обязательно уточнить дату получения продавцом-собственником жилья окончательной оплаты по сделке).
  6. Подача в финансово-кредитную организацию документов и написание заявления на кредитование.
  7. Заключение окончательного ипотечного соглашения с банком, его дальнейшее юридическое оформление.

Время рассмотрения полученных заявок-прошений на получение ипотеки в кредитно-финансовых организациях США в среднем составляет около месяца.

Полезные рекомендации заемщикам

Специалисты советуют при подаче ипотечного заявления особенное внимание уделить сбору требуемой документации. Отличным выходом станет обращение за помощью и получением дополнительной консультации к брокеру. Американцы отличаются скрупулезностью и тщательностью ко всем бумагам. Если в справках будет допущена хотя бы малейшая неточность, это немедленно станет причиной отказа.

Хотя можно воспользоваться и программами выдачи займов, по условиям которых от займополучателей потребуется предоставления минимума справок и бумаг. Правда, в этом случае ставки годовых будут значительно выше. Также следует получить консультацию и у ипотечных банковских менеджеров, обсудив с ним все допрасходы. Их количество и стоимость различны и зависят от внутренней политики банка-кредитора.

Выводы

Независимо от того, в какой стране оформляется ипотека, подходить к получению ссуды следует тщательно и крайне ответственно. Не стоит гнаться за рекламными предложениями от сомнительных организаций, идти за помощью к частным брокерам в надежде получить выгоду. За такого рода услугами необходимо обращаться исключительно в надежные и официальные учреждения и тщательно планировать все свои шаги.

Ипотека в США для американцев и иностранных граждан

Как известно, одной из главных составляющих американской мечты есть ни что иное, как собственный дом. Ни для кого не секрет, что Соединенные Штаты Америки входят в список самых выгодных стран в области кредитования, в особенности ипотечного. Низкая процентная ставка по кредитам, лояльное отношения к заемщикам и высокий уровень жизни в стране, позволяют американцам брать кредиты, не задумываясь о многогодовом бремени его погашения.

Прежде всего давайте разберемся в понятиях ипотеки, ипотечного кредитования и кредита под залог недвижимости.

Желая приобрести дом, и не имея на это финансовой возможности, вы отправляетесь в банк за целевым кредитом – на покупку недвижимости. В данном случае ипотекой выступает сам дом, как залог банку за предоставленный вам кредит на его покупку, или же на покупку другого жилья в залог вашей недвижимости. При регистрации такой сделки, объект ипотеки будет официально внесен в реестр прав на недвижимое имущество, а информация о статусе недвижимости «под залогом» станет публичной. До полного погашения вами кредита, недвижимость документально будет принадлежать залогодержателю – банку, а формально вам. Ипотечный кредит – это разновидность кредита, при котором денежные средства предоставляются на покупку недвижимости.

Банковская сделка в предоставлении вам потребительского кредита, например, на покупку машины, в залог вашей недвижимости (собственником которой вы являетесь), будет считаться «кредитом под залог недвижимости».

Средняя рыночная стоимость пятикомнатного дома варьируется в разных штатах от 60 до 150 тысяч долларов (читайте: Средняя стоимость недвижимости в США). Не смотря на довольно доступные цены на жилье, многие американцы, не желая выкладывать единым платежом сумму стоимости недвижимости, берут ипотеку сроком на 30 лет. Это дает возможность ежемесячно отдавать минимальную часть своих доходов на погашение кредита, и не пребывать в условиях жесткой экономии. Разумеется, в совокупности, сумма, выплаченная по процентам за такой огромный срок времени, значительно превысит проценты по кредиту сроком на 10 лет. Ипотека сроком на 30 лет при 5-ти процентной ставке обойдется заёмщику в двукратном размере от стоимости недвижимости. Это объясняется тем, что клиент, ежемесячно внося небольшую сумму по кредиту – оплачивает практически одни проценты, не уменьшая при этом размер тела кредита. Заемщик имеет право вносить ежемесячную оплату в несколько раз большую, чем указано в договоре, тем самым сокращая срок выплаты кредита, если это не противоречит условиям договора.

Что такое mortgage?

В США кредит на недвижимость называют «mortgage», что дословно переводится как ипотека. При этом mortgage может быть, как с фиксированной процентной ставкой – Fixed-Rate Mortgage (FRM) так и с плавающей – Adjustable-Rate Mortgage (ARM).

Какая процентная ставка в США на кредитование недвижимости?

Американцы всегда стоят перед выбором, какой вариант «мортгейдж» для них будет более выгодным. Размер плавающей процентной ставки всегда ниже фиксированной (на 1-2%), но на него существенно влияют условия, связанные с состоянием экономики США на момент пересмотра банком размера ставки. Взяв такую ипотеку, заемщик своего рода «играет в рулетку» с процентной ставкой, и не имеет возможности в перспективе распределять свои расходы. В зависимости от условий такого кредита, плавающая процентная ставкаможет не меняться в первые 3, 5, 7 лет (3ARM, 5ARM, 7ARM) с момента оформления ипотеки, после чего может быть поднята до граничных значений (CAP), к примеру, с начальных 3% до 7%, из которых 4% составит CAP. По окончанию фиксированного периода, банк ежегодно будет пересматривать размер ставки до полного погашения заемщиком кредита, и в крайне редких случаях в сторону уменьшения. Такой вид ипотеки предпочитают те, кто планирует погасить кредит за небольшой промежуток времени. Ставки по такому кредиту в среднем варьируются от 3,1% до 4,5%. На сегодняшний день ставка на пятилетние ипотечные кредиты (ARM) в среднем составляет 2,85%.

Вариант ипотеки с фиксированной процентной ставкой, в связи с отсутствием рисков, все больше привлекает американцев. Им пользуется 75% заемщиков. Зачастую потенциальные покупатели недвижимости выжидают момент экономической стабильности в стране, при котором размер ставки FRM не слишком высок и весь период кредитования платят менее низкий процент.

90% американцев желая приобрести недвижимость в кредит выбирают ипотеку сроком на 30 лет с фиксированной процентной ставкой. Средняя ставка по такому кредиту на начало 2016 года составляет 3,72%.

Приведем пример. Взяв ипотеку в размере 200 тыс. дол. сроком на 15 лет, с процентной ставкой 3,23% итоговая выплата заемщика составит 252 тыс. дол., сроком на 30 лет с процентной ставкой – 4,5 % – 365 тыс. дол. Свыше 90 процентов всех сделок с недвижимостью в США приходится на ипотеку. При этом в России и в Украине ипотекой пользуются не более 10% покупателей.

Помимо выгодных условий кредитования, государство США предоставляет своим гражданам возможность рефинансирования ипотеки (погашение остатка кредита путем оформления кредита в другом банке с меньшей процентной ставкой), а также создает всевозможные программы ипотечного кредитования для малообеспеченных граждан, ветеранов, жертв катастроф (которые лишились жилья), пенсионеров, граждан, использующих энергосберегающие системы, и т.д.

Из главных особенностей ипотеки в США можно выделить следующие:

  • Низкая процентная ставка. Из всевозможных видов кредита, у ипотеки самая низкая процентная ставка. Объясняется это тем, что ипотека зачастую выдается на длительный срок – 30 лет.
  • Первичный и вторичный рынки недвижимости. Как известно, российские и украинские банки не охотно берутся за сделки с ипотекой в новостройках в связи с риском возникновения незавершенного строительства. В то же время в США таких рисков нет, поэтому банки охотно берутся за любые сделки, как со вторичным жильем, так и с тем, которое находится в процессе строительства.
  • Высокая конкуренция. В связи с тем, что ипотека весьма популярна в США, каждый из банков старается удержать своего клиента. Поэтому такое кредитование доступно многим слоям населения. В крайне редких случаях заемщики получают отказ.
  • Учет доходов клиента. При рассмотрении заявки на выдачу ипотеки, американские банки учитывают не только доход клиента от заработной платы, а любые его личные накопления, в том числе пенсионные, а также дивиденды, и поступления от арендной платы.
  • Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса равняется 10-50%, но в некоторых программах банка такие обязательства вообще отсутствуют.

Взять в кредит недвижимость в США могут люди, достигшие 25 лет, но не старше 75 лет.

Есть ли шанс у иностранных граждан взять ипотеку в США?

Банки США неохотно связываются с иностранными клиентами, в том числе с гражданами стран СНГ, ссылаясь на высокий уровень рисков. Одним из веских аргументов предоставить вам ипотечный кредит, является доверительное письмо от крупнейшего мирового банка, в котором вас должны позиционировать, как платежеспособного клиента.

Первое, что вам понадобиться сделать для получения ипотеки, это открыть счет в американском банке на территории США (срок оформления от 14 до 30 дней). На счету должно быть достаточно средств для внесения первоначального взноса, оплаты счетов по сделке и дополнительного резерва. Сумма резерва не должна быть меньшей суммы 12-ти ежемесячных ипотечных выплат, страховки на недвижимость, стоимости оценки приобретаемой недвижимости, всех налогов и сборов, которые оплачиваются в процессе сделки.

Также вам потребуется рекомендательное письмо от банка, который находится в вашей родной стране и в котором у вас открыт счет сроком не менее двух лет. Помимо этого, денежные средства должны соответствовать вашему годовому доходу, который вы так же должны письменно подтвердить.

К документам, которые потребует банк, относятся: паспорт, копия открытой визы («Грин карта», рабочая виза), кредитная история, документальное подтверждение вашего места проживания (например, квитанциями об уплате коммунальных услуг).

Банк может предоставить вам кредит в размере от 100 тыс. дол. до 20 млн. дол., при первоначальном взносе до 30%, что значительно выше, чем для граждан США. В среднем срок оформления кредита составляет 45 дней.

Получить ипотечный кредит иностранцы (с открытой американской визой) могут удаленно. Процедура оформления такой сделки потребует привлечения адвоката либо организации, специализирующейся на оформлении таких сделок иностранцам. Все необходимые справки и письма отправляются почтой, при обязательном заверении их в консульстве США (в вашей стране).

Процентная ставка по ипотечному кредиту для иностранцев выше, чем для граждан США, и составляет 5-7% (а в некоторых банках до 8-10%).

В этой статье мы рассмотрели лишь вершину айсберга системы ипотечного кредитования в США, поэтому хотим обратить Ваше внимание, что без помощи опытного специалиста, иностранцу в этой области разобраться будет весьма сложно.

Добавить комментарий